18家民营银行小微贷分析：客群下沉明显，特色仍需加强(3)

民营银行的产品展示，是对接小微企业/企业主的第一窗口。从上述信息来看，现存民营银行贷款产品具有如下特征：

1.高度依赖现有公共系统

从放款对象来看，目前民营银行还是依赖于现有的政府系统，诸如纳税信息贷款、政府采购贷款仍是主流，而针对医疗、农业等重点领域的专门特色产品仍为少数，究其根源，医疗、农业等重点领域尚未探索出一套行之有效的风控模型，目前仍注重线下的实体探访和地域考察。

2.高度依赖抵押贷款

房产抵押在小微企业的融资渠道中仍占据主流地位，无抵押信贷的融资方式，仍面临周期较短、额度较小的现实。尽管发票贷、税务信息贷款等产品初具雏形，但在当前环境下，是否具有足够的抵押物与抵押价值，仍是金融机构“敢贷”、“愿贷”的先决条件。

五、总结

小微企业是我国市场经济体系的重要主体，央行行长曾经指出，小微企业最终价值占GDP约60%、纳税占国家税收总额约50%，而小企业贷款余额却只占企业贷款余额的不到四成。

2020年1月底以来，政府采用了 “停工、停学”等隔离措施，内防扩散、外防输入，以雷霆手段遏制疫情蔓延，从近期数据观察，全国除湖北以外的确诊病例逐步稳定在个位数，背后付出了大量的经济代价。当前，“复工复产”成为了社会正常运转的主旋律，国家连续发布针对小微企业的财税优惠政策，帮助中小企业渡过此次难关。

一场疫情给各行各业带来了诸多思考，从金融机构角度，加强线上化基础设施的建设已是刻不容缓；而从贷款产品设计层面，应给予重点行业，例如农业、医疗等以更多关注，提高信贷风控在贷款业务中的比例，只有各方齐心协力、共克时艰，才能在全面建成小康社会的收官之年取得最终胜利。