本文来自微信公众号“麻袋研究院”（ID:madaiyanjiuyuan），作者：苏筱芮
回首2019年，民营银行批设又现开闸迹象。
自2014年首次获批以来，民营银行已发展超过 5年时间，作为我国金融体系的重要“毛细血管”，民营银行在支持实体经济、支持小微企业服务方面取得了长足进展。
当下，新冠肺炎疫情在我国已初步得到遏制，复工复产工作早已被提上日程。小微企业是我国市场经济中重要的参与主体，亦是民营银行的主要服务对象。振兴小微机构、发展小微贷款，将是未来中长期经济发展中的主旋律。
这篇文章，我们将对已开业的18家民营银行小微贷产品作一分析归纳，并结合当下疫情现状予以点评。
一、我国民营银行的发展概要
01 民营银行清单
截至目前，我国共拥有19家民营银行，其中18家已开业，1家获得批筹尚未开业，具体名单如下表所示：
02 民营银行定位
民营银行根据其特色定位，主要可以分为两大类：一是注重线上业务的互联网银行，二是注重线下业务的产业、区域经济银行。
已开业银行中，定位互联网银行的主要有：浙江网商银行、前海微众银行、四川新网银行、福建华通银行、武汉众邦银行、吉林亿联银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行等。
另有一批具有线下特色的产业银行，例如天津金城银行，定位于“公存公贷”，主要面向企业法人提供服务；又如威海蓝海银行，定位“深耕蓝海，特存特贷”，线下立足山东半岛蓝色经济区，主要为区内开发银行群体提供服务。
值得关注的是，主打线下的产业银行，近年来也开始加强了线上基础设施的建设，例如蓝海银行提出“一体两翼”发展战略，“两翼”指线上基于互联网的供应链金融和C端普惠金融；天津金城银行也提出了“拥抱金融科技”的目标，坚持创新驱动和互联网驱动，力图打造互联网化的供应链。
二、产品解析--按放款对象区分
部分民营银行针对重点行业、重点领域设计了专门贷款产品，目前来看，这些专门行业和放款对象的分布范围从高到低依次有创业贷款、农业贷款和医疗贷款等，具体如下所示：
01 医疗
新冠肺炎疫情蔓延期间，民营银行驰援医疗机构的消息屡见报端，但从各民营银行官方渠道观察，将医疗机构作为特定放款对象的产品并不多，目前仅有温州民商银行的惠医贷与天津金城银行的医保通：
02 农业
农业在我国的经济发展中具有基础地位，是小微机构的重要业务，然而18家民营银行中，专门针对农业机构设置贷款产品的寥寥无几，主要观察到浙江网商银行与吉林亿联银行的相关产品，如下表所示：
另外，新近成立的江西裕民银行在生猪产业领域亦大有作为。去年年末，裕民银行走访了生猪养殖企业及养户，推出“易建栏”、“养户贷”、“生猪活体抵押贷”等产品，其中“易建栏”主要用于解决养殖户新建、改扩建养殖场的资金需求，最高可贷额度达200万元；“养户贷”主要用于解决养殖户向养殖公司采购猪苗、饲料和兽药的流动资金需求，最高额度达300万元。江西裕民银行仅成立一个月，就已发放生猪供应链融资2500万。
疫情期间，梅州客商银行还为养殖农户提供了帮扶措施。针对开展的温氏物联网金融业务，梅州客商银行及时跟进温氏股份各辖区，尤其是疫情严重区域的业务开展情况，逐户了解在贷的600余户养殖农户生产经营情况及疫情期间遇到困难，迅速做出了延期还款决定。
