前不久闹得沸沸扬扬的贷帮逾期事件,让坚决“不兜底”的尹飞处于风口浪尖之中。也有不少菜友咨询菜导,如何看待P2P平台“不兜底”这事。
平台应不应该兜底,确实没有标准答案。菜导只简单说几点,无法概全,只供菜友们思考。
兜底不代表安全
对于优秀的平台,如果承诺兜底,那坏账出现的时候,平台就要用自己的资金赔付,如果坏账超过平台的赔付能力,那么平台的生存就成问题,还可能牵连到其它项目。相反,不兜底可以让其更加健康、稳健的发展,还可以培养用户的风险意识,如果出现坏账,也不会牵连到平台的其它项目。
对于差的平台,打出“100%保本保息”,“平台兜底”的招牌,只是为了宣传上的噱头,能吸引更多的用户,但实际这些平台是没能力进行兜底的。
不兜底不代表可以为所欲为
好,有些平台响应监管部门的号召,不承诺兜底,但这不代表平台可以为所欲为。比如,虽然平台不兜底,但在宣传上却制造一个100%安全的假象;又比如,不做兜底,但同时也不做严谨的风控,甚至弄虚作假,出事了用一句“我们没承诺兜底”敷衍了事。
不兜底不代表不需要引入担保
基于目前中国的现状,仅仅依靠所谓的“信任”,对项目不做任何担保,收不回账百分百由用户自己承担,显然也是不行的。平台本身可以不兜底,但需要引入第三方担保,而用户是愿意多付出这个成本的(哪怕担保也不是100%安全的)。
现阶段,菜导比较看好的平台是,不承诺兜底,但会引入第三方担保(越优质的担保公司越好),而且信息透明,风控严谨,如实宣传。
那贷帮的不兜底事件,应该如何来评判呢?下面这篇文章是一个很好的参考。有兴趣的菜友可以继续阅读下去,也许可以更明白如何分析一个p2p平台。
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来源:零壹财经 作者:张普
如果说贷帮网的逾期违约、不兜底让尹飞看起来像个英雄,也赚足了眼球。抛开去担保这个高大上的口号,我们看看贷帮网本次逾期的原因是什么?究竟在合同体系、合同条款、操作流程中存在什么样的问题,使贷帮被推倒今天这样一个风口浪尖的位置。于其它的平台究竟可以有什么借鉴意义,可以引发我们怎样的思考?
事件回顾(所有事实基于网上公布的信息):
1.2013年10月,贷帮网与前海融资租赁签署《委托债权流转协议》。
协议约定:前海融资租赁在贷帮网上转让其管理的债权(已发放的汽车融资租赁债权),前者须按后者的格式要求提供转让债权的基本信息,贷帮网披露相关信息,并按照前海融资租赁确认的价格把债权转让给投资人;债权转让后,债务人的贷后管理工作依然由前海融资租赁承担。
协议约定:债权转让资金转给前海租赁指定的账户(前海融资租赁法定代表人刘玉林在招商银行的个人账户)。
2.2013年11月下旬,账号变更。
前海融资租赁总经理袁某向贷帮网提出收款账户变更的要求,并出具了盖有公司公章和法定代表人刘玉林签字的《信息变更确认函》,增加了一个“指定账户”——宗春兰在招商银行的个人账户。
贷帮指出:项目出现逾期后,我们向前海融资租赁交涉,才知道后续很多债权转让标的信息都是假的;最后从前海租赁得到的反馈是,账户变更是袁某个人的行为,与公司无关。
3.员工行为
贷帮网称:满标后,投资人的页面显示由“贷帮担保公司提供担保”系工作人员失误。
4.资金用途
《委托债权流转协议》未就前海融资租赁获得债权转让款后的进一步用途做出约定。
贷帮事件涉及的资金链条十分复杂。前海融资表示:资金可能部分最后投向了四川省广安正大房地产开发有限公司,贵州省遵义县国发房地产开发有限公司和四川巴中的一家公司,但具体每一笔资金去哪里了,不清楚。