拼多多的金融野心：申请直销银行，大量招兵买马(8)

有分析人士认为，不排除拼多多正在利用这一方式，对接下来正式向用户提供消费金融服务进行试水。

通过「先用后付」的服务，拼多多可以筛选出有信贷需求的客户，并且，能从用户会否违约上来判断用户的信用情况。

拼多多选择了200块钱以内的商品试用此服务，大概率是测算过——即便200块钱以内的商品出现了违约，拼多多用200块钱来测试一个用户的信用状况的成本也在承受范围之内。

当前消费金融市场而言，助贷平台获取新用户大概需要成本200-300元，但要激活用户，或者说筛选出优质用户，平台还需要对用户做包括OCR识别、人脸识别、绑卡验证、人行征信、黑名单查询（查多家）、三要素核验、通讯录在网时长、信用分（查多家）、多头借贷查询、银联数据（判断收入水平）查询、航旅和电商等数据（反映用户资质）查询等一系列步骤，还需要花费的成本也在100-200元，或者大约在放款额度的1%左右。

当然，一般银行和消费金融公司、小贷公司在获客以及风控环节的成本差异较大，但不管从何种主体出发，200块承担获客到风控再到坏账的支出，都是十分划算的一种测试。

拼多多这一计划，实在是高明。